Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы. Как самостоятельно, с нуля открыть микрофинансовую организацию (МФО)

Микрофинансовые организации завоевывают рынок потребительского кредитования. Все больше людей прибегает к оформлению , а спрос, как известно, рождает предложение. Количество МФО растет, а это значит, что подобный бизнес имеет большие перспективы.

Чем отличается МФО от банков?

Предпринимателям, которые задумались о том, как открыть микрозаймы с нуля, в первую очередь следует разобраться в терминологии и законодательстве. Согласно ФЗ №151-Ф3 от 02.07.2010, микрозаймом называется ссуда в размере до 1 000 000 рублей, предоставляемая населению. Таким образом, микрофинансовая компания ведет деятельность по предоставлению кредитов.

Возможность оформлять займы частным лицам предусмотрена только для компаний, имеющих одну из допустимых законодательством форм собственности и внесенных в государственный реестр. Если организация не соответствует этим основным критериям, она не может называться МФО, а ее деятельность – незаконна.

Характерные признаки бизнеса МФО:

• Микрозаймы выдаются только в национальной валюте, рублях;
• Компания не имеет права менять условия договора микрофинансирования в одностороннем порядке;
• МФО не может проводить операции на фондовом рынке;
• Досрочное погашение займа в МФО не должно облагаться штрафом, но при условии, что заемщик заранее сообщил о своих действиях;
• Сумма кредита обычно невелика – до 30 000 рублей, срок полного погашения в среднем составляет 30 дней;
• За пользование займом ежедневно начисляются проценты, которые выше ставки по банковскому кредиту. Размер стоимости ссуды рассчитывается МФО самостоятельно и может составлять от 0,5 до 4% в день;
• Требования к заемщику обычно минимальны: совершеннолетний возраст и наличие паспорта гражданина РФ.

Как открыть МФО

Те, кто решил создать МФО, могут это сделать 2 способами:

• Участвовать во франшизе, то есть использовать раскрученный бренд одной из компаний;
• Создавать свою организацию.

Оба пути имеют свои преимущества и недостатки. При работе по франшизе от предпринимателя требуется меньше финансовых вложений, сил. Да и прибыль такой бизнес начнет приносить быстрее. Явный недостаток – необходимость регулярно выплачивать определенные суммы (фиксированные или процент с выручки) головной компании. Кроме того, многие франчайзи (покупатели товарного знака) весьма скованы при принятии решений.

Для открытия МФО с нуля потребуется создать бизнес план, в котором нужно просчитать все детали работы и расходы, связанные с ними.

При подготовке проекта организации, предоставляющей микрозаймы населению, важно правильно рассчитать затраты, связанные с невозвратными средствами. Этот показатель равен 10-20% , однако может легко меняться в большую или меньшую сторону. В компаниях, осуществляющих минимальную проверку заемщиков, потери могут составить до 30-40%, в то время как с помощью тщательной скоринговой проверки можно снизить потери от невозврата средств до 10%.

Выдавать займы на короткий срок выгоднее, поскольку деньги возвращаются быстрее, а значит, их можно направить на выдачу новой ссуды.

Финансовые показатели организации зависят также от того, как она работает с должниками. Как правило, МФО, особенно на начальных этапах своего существования, не имеет смысла содержать собственный штат юристов и сотрудников службы безопасности. Невозвращенные кредиты в таком случае продаются коллекторским агентствам с вычетом определенного коэффициента, от размера которого зависят показатели прибыли микрофинансовой компании.

Наконец, задумываясь о том, как открыть бизнес, сфера деятельности которого – микрозаймы, следует сразу определиться с методами проверки платежеспособности клиентов. Для начинающих организаций запросы в Бюро кредитных историй обычно связаны с большими финансовыми тратами, поскольку каждый из них приходится оплачивать. При этом некоторым заемщикам придется отказывать в займе.

Звонки по контактным номерам, обращение в базы пенсионного фонда и т.д. занимают много времени, но не позволяют получить достоверного финансового портрет заемщика. Самый затратный метод анализа предоставленных данных – скоринг-проверка, для проведения которой требуется покупать специальную программу. Однако он позволяет сэкономить массу времени при рассмотрении заявки (конкурентное преимущество компании) и снизить издержки на заработную плату сотрудников, услуги связи и т.д. Скоринг оценка в среднем занимает 2-5 минут.

Пошаговые действия

Чтобы открыть микрофинансовую организацию с нуля необходимо составить бизнес план и подготовить документы для регистрации. Процедура создания МФО отличается простотой, если сравнивать ее с процессом открытия банков.

Микрофинансовые конторы имеют право самостоятельно регулировать размер своего капитала и при этом не формировать резервы под кредитные операции, а значит, не отчислять в фонды специального назначения страховые платежи. Процедура регистрации МФО ведется в упрощенной форме.

2 обязательных этапа:

1. Оформление юрлица, под которым будет функционировать компания;
2. Получение статуса МФО в соответствии с государственным регламентом.

Пренебрежение одним из требований означает, что фирма не сможет вести свою деятельность официально, то есть окажется вне закона со всеми вытекающими из этого последствиями.

Наиболее распространенная форма собственности при открытии компании - общество с ограниченной ответственностью (ООО), руководитель которого является также бухгалтером.

Законом не запрещено оформлять МФО как акционерное общество открытого или закрытого типа. Правда, в этом случае регистрация окажется более трудоемкой, поскольку придется готовить устав, решение учредителей о создании компании, документы о назначении директора, заявление о переводе на упрощенную или обычную форму налогообложения и т.д.

Одновременно с получением статуса юрлица компания должна быть внесена в государственный реестр. Это подразумевает передачу в Федеральную службу по финансовым рынкам пакета, включающего следующие документы:

• Заявление на внесение МФО в единый госреестр;
• Копия свидетельства о регистрации ООО;
• Учредительные документы (устав, приказ о назначении директора и т.д.);
• Сведения обо всех собственниках МФО;
• Справку, где указан фактический адрес местоположения компании;
• Квитанция, свидетельствующая об уплате госпошлины;
• Опись предоставленных документов.

Если бумаги соответствуют требованиям, то в течение 14 рабочих дней МФО включается в единый государственный реестр и ей присваивается регистрационный номер.

При неправильном оформлении документов, ложной информации, уполномоченными органами может быть отказано во включении МФО в госреестр. Повторно подавать документы она может не ранее, чем через год. При отказе в регистрации предоставляется письменное уведомление с указанием причины.

Для ведения законной деятельности МФО требуются документы для предоставления контролирующим органам и клиентам:

• Свидетельство о государственной регистрации юр. лица;
• Документы, регламентирующие процедуры внутреннего контроля;
• Правила предоставления займов.
• Свидетельство о внесении компании в единый гос. реестр МФО;

Как и в любом бизнесе, при организации микрофинансовой компании важно отстроиться от конкурентов. Разумно сконцентрироваться на определенном сегменте рынка, стремясь завоевать лидерские позиции в нем. Бесполезно пытаться обойти сразу всех.

Быстро пойти в гору поможет разветвленная сеть, удобное дистанционное микрокредитование, предоставление займа несколькими способами.

Открывать офисы МФО следует в оживленных места с высоким трафиком клиентов. В первую очередь, это рынки, торговые центры, вокзалы. Даже маленькие точки, открытые в подобных местах приносят большие доходы по сравнению с крупными филиалами в спальных районах.

• Инвестиции 1 735 000р.
• Ежемес. выручка 540 000 р.
• Чистая прибыль 240 000 р.
• Окупаемость 7,2 месяца

Согласно данных бизнес портала Банкир.ру потенциал отечественного рынка микро-кредитования весьма значителен . Так, в 2011 году его объем увеличился на 34%, по прогнозам аналитиков 2012 году рынок может вырасти еще на 50%. На начало 2012 года рынок микро-кредитования оценивался в 35-37 млрд. рублей, а к его концу может достигнуть 55,5 млрд. рублей.

Конкуренция на данном сегменте рынка значительна, но еще рынок далек от заполнения. Если вы планируете отрыть свой бизнес по выдаче микрозаймов, то вы сможете, либо все делать самостоятельно (разрабатывать регламентные документы, программное обеспечение для контроля выдачи, обучение экспертов) либо воспользоваться франшизой по открытию точки по выдаче микрозаймов.

Временные и денежные расходы при открытии бизнеса по франшизе выходят значительно меньше, чем самостоятельный путь проб и ошибок. Однако, есть и минус - вы пожизненно (пожизненно вашему бизнесу) будете отчислять роялти.

В данном бизнес плане рассмотрим открытие микрофинансовой организации по франшизе «Удобные займы».

Условия франшизы

ООО «Удобные займы» предлагает два основных розничных формата пунктов выдачи займов:

• Формат «Остров» представляет собой киоск или небольшой павильон на одно операционное место, не имеет внутренней клиентской зоны и располагается внутри помещений с плотным пешеходным трафиком.
• Формат «Дополнительный Офис» (ДО) отличается, как правило, количеством операционных мест более 1-го, наличием внутренней клиентской зоны и отдельного входа с улицы.

Варианты и стоимость франшизы

Стоимость франшизы «УдобныеЗаймы» складывается из:

• единовременного (паушального) взноса — согласно выбранному варианту франшизы.
• ежемесячного взноса (роялти) — 10% от дохода (общей суммы полученных в течение месяца процентов и штрафов) франчайзи, но не менее 12 000 руб. за одно операционное место.

1. Пакет «Старт»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 50 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. По данной программе предоставляется право на открытие не более, чем одного пункта выдачи займов. Для получения права на дальнейшее развитие сети, партнёру необходимо приобрести пакет «Бизнес», просто доплатив паушальный взнос в размере 150 000 руб.

2. Пакет «Бизнес»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 200 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. Приобретение данного пакета предоставляет право открывать неограниченное количество пунктов выдачи займов

Фирма «Удобные займы» предлагают своим партнерам - франчайзи следующие условия:

• Право работать под торговой маркой «УдобныеЗаймы». Единый бренд способствует росту узнаваемости, которая растет вместе с развитием всей сети, что увеличивает лояльность клиентов и рост доходности всех партнёров - франчайзи.
• «Бизнес-руководство для партнёров - франчайзи». Данное руководство написано специалистами компании и состоит, в общей сложности, из около 200-от страниц. В нём содержатся все регламентирующие материалы и инструкции, необходимые для запуска и ведения бизнеса, поэтапно описаны все бизнес-процессы: начиная с открытия юридического лица и заканчивая получением прибыли.
• Доступ к серверному пространству франчайзера и возможность работать с программным обеспечением «УдобныеЗаймы» на рабочих местах партнёра. Сервер находится в технически и физически защищенном специализированном хранилище в г. Москва. Данное оборудование отвечает всем требованиям законодательства (в том числе 152 ФЗ) и имеет все необходимые лицензии (ФСБ, ФСТЭК и пр.).
• Помощь в администрировании программного обеспечения, его техническую поддержку и обновления, а также помощь других специалистов компании.
• Помощь в подготовке нового предприятия к открытию и началу деятельности, обучение персонала;
• Постоянная информационная поддержка со стороны куратора, закрепленного за партнёром - франчайзи;
• Обеспечение стандартами полиграфических материалов и наружной рекламы;
• Помощь в приобретение необходимого оборудования согласно стандартам рабочего места оператора и требований законодательства РФ;

Дополнительно партнерам представляет доступ к специальному программному обеспечению, которое позволяет:

• увеличить скорость обслуживания клиентов;
• резко снизить количество ошибок и возможных злоупотреблений;
• вести учёт выданных и возвращенных займов, а также процентов и штрафов по ним;
• формировать и учитывать внутреннюю кредитную историю заёмщиков;
• контролировать движение денежных средств;
• упростить и частично автоматизировать внутренний документооборот;
• осуществлять автоматическую смс-рассылку;
• формировать различную отчетность;
• автоматически формировать документы для суда и службы судебных приставов.

Капитальные затраты на открытие фирмы микрозаймов

Выбираем следующий вариант работы по франшизе «Удобные займы»:
Пакет «Бизнес», формат «Остров», первоначальное количество точек 3 штуки.

Согласно условий франшизы пункт по выдачи микрозаймов формата «Остров» должен быть оформлен как отдельно стоящее помещение:

Типовой бокс для выдачи микрозаймов

Площадь точки выдачи микрозаймов формата «Остров» составляет порядка 5 квадратных метра.

Стоимость оборудования точки по выдаче займов площадью 5 квадратных метра составляет 50 000 рублей.

Каждая точка должны быть оснащена компьютером, много-функциаональным устройством (принтер, сканер, копир), доступом в интернет, мебелью для эксперта и сейфом. В среднем расходы на оборудование одной точки составляют 45 000 рублей.

Так же необходимо будет снять офис, в котором будет находиться директор и специалист по сбору долгов. Затраты на оборудование офиса (2 рабочих места) составят 50 000 рублей.

Помимо вышеперечисленных расходов необходимы средства для выдачи займов. В среднем в месяц точка, расположенная в хорошо проходимом месте может выдавать займов на 400 000 рублей. (Средняя сумма займа 4 500 рублей, срок займа 25 дней, количество выдач в день 4-5 штук), следовательно, для трех точек необходимо порядка 1 миллиона рублей.

Капиталовложения

Персонал:

Для обслуживания 3 точек по выдачи микро-займов (Режим работы 10.00 до 19.00) необходимо следующее количество персонала:

3 эксперта, которые занимаются выдачей займов.
1 специалист по сбору долгов, занимается вопросами погашения просроченной задолженности.
1 директор, общее руководство и контроль деятельности экспертов.
Итого численность персонала 5 человек

Месторасположение:

Пункты по выдаче займов формата «Остров» необходимо разместить в крупных торговых центрах, в местах с хорошим людским трафиком.

Для одной точки необходимо место площадью порядка 7-10 кв.м.(5 кв.м. модульный блок, + 2 метра зона для посетителей)

Площадь офиса, где находится директор и специалист по сбору долгов должна составлять 15 квадратным метра (чтобы можно было расположить 2 стола и компьютерное оборудование и оргтехнику)

Общие расходы:

Статья «Зарплата»
Зарплата 3 экспертов: 18 000 * 3 = 54 000 рублей
Зарплата 1-го специалиста по сбору долгов 25 000 рублей
Зарплата директора 30 000 рублей
Налог на доходы физических лиц включен в оклад
Итого: 109 000 рублей

Статья «ЕСН» (единый социальный налог)
В статью ЕСН входят отчисления с фонда заработной платы работников.

Статья «Аренда»
Аренда 3 пунктов по выдаче микрозаймов 6 500 рублей за одну точку, а так же аренда офиса 20 000 рублей

Статья «Франшиза»
Отчисления по франшизе по 12 000 рублей с одной точки.

Статья «Административные расходы»
Включены расходы на интернет, связь, канцелярские товары.

Статья «Налоги»
Включены расходы по уплате налогов по упрощенной системе налогообложения.

Выручка

В среднем точка, расположенная в проходимом месте, может выдавать займов на 400 000 рублей в месяц, 3 точки могут выдать займов на 1 200 000 рублей в месяц, с учетом ставки 2 % день, а так же с учетом резерва на потери 25 % доход в месяц может составить 540 000 рублей

Налогообложение:

Оптимальной формой налогообложения для микро-финансовой организации является упрощенная система налогообложения (доходы - расходы, 15%)

Технико-экономическое обоснование

Расчет доходности микро-финансовой организации:

Расчет окупаемости:

Окупаемость открытия 3-х торговых точек составляет 7,2 месяца, на сайте «Удобные деньги» срок окупаемости точки составляет 4-5 месяцев. Разница объясняется, тем, что в бизнес плане все расчеты сделаны консервативным способом (доходы по минимальным значениям, расходы по максимальным). Вы можете сами рассчитать точку безубыточности онлайн благодаря нашему бесплатному сервису.

Уже много веков подряд предприимчивые люди стремятся заработать, выдавая деньги под проценты - заставляя работать не людей, а собственный капитал. Да, к ним относятся по-разному. Кто-то тихо ненавидит, считая ростовщиков безнравственными, наживающимися на чужих проблемах людьми. Кто-то завидует, как и любому другому успешному человеку. А кто-то искренне благодарен владельцам таких организаций за помощь в трудной ситуации. Но в чем все одинаково уверены – так это в том, что давать в долг под проценты - сумасшедше прибыльное дело. А сегодня мы с вами ответим на вопрос: Как открыть микрофинансовую организацию?

В современном мире, казалось бы, нет необходимости обращаться к частникам за деньгами, ведь буквально на каждом углу есть банк, а то и не один. Но ситуации бывают разные, и для многих по-прежнему проще без особых проволочек занять «десятку» до зарплаты, чем собирать справки и писать заявление в банке на долгосрочный кредит. Поэтому даже сегодня давать деньги под проценты есть кому, и это по-прежнему очень выгодно. Тем более, что еще в 2010 году был принят закон (№151-ФЗ), позволяющий упорядочить такой бизнес (государство назвало его микрофинансовой деятельностью).
Рассмотрим основные вопросы современного легального ростовщичества и выясним, имеет ли смысл им заниматься.

Эти странные буквы - МФО

Согласно закону, кроме банков, ломбардов и разного рода специализированных кооперативов сегодня заниматься краткосрочным кредитованием могут еще и МФО – микрофинансовые организации. На самом деле не такие уж они и «микро» - им разрешено выдавать в одни руки до миллиона рублей.

Чтобы юридическое лицо стало не просто организацией, а именно микрофинансовой организацией , нужно, чтобы она кредитовала своих клиентов постоянно, а не эпизодически, получала с такой деятельности систематический доход, и была занесена в . Ведет такой реестр Банк России.

Регистрация в реестре позволит не только зарабатывать проценты на выдаче микрокредитов, но и даст доступ к возможности пользоваться не только своими деньгами, но и деньгами частных инвесторов (инвестиции разрешены в размере от 1,5 миллионов рублей). Кроме того, и клиентов у зарегистрированной организации станет больше – ведь в современном мире все хотят иметь какие-то гарантии безопасности своих сделок.

С увеличением числа клиентов, надо сказать, разумеется, увеличится и количество невозвращенных вовремя займов. Для уменьшения этого риска рекомендуется страховать займы от риска невозврата – это будет стоить небольшой процент от каждого займа, но даст возможность спать спокойно, не беспокоясь о возможной потере своих вложений.

Как зарегистрировать МФО?

Сначала нужно создать юридическое лицо, причем не в любой форме – зарегистрироваться в качестве МФО могут только фонды, АНО (автономные некоммерческие организации), некоммерческие партнерства, учреждения (кроме казенного), хозяйственные общества (в том числе ООО) или товарищества.

Создать организацию в одной из перечисленных организационных форм не составляет никакой сложности, это вопрос правильно оформленных документов – не более того. Для регистрации созданного юридического лица в реестре МФО также не потребуется ничего из ряда вон выходящего – закон не обязывает учредителей ни получать какие-либо лицензии, ни вносить внушительные суммы на обеспечительный счет или в качестве уставного капитала. Условия регистрации настолько лояльны, что микрофинансовые организации не создает сегодня только ленивый.

Для включения в государственный реестр МФО нужно представить в регистрирующий орган (Банк России):

• Заявление;
• Копии учредительных документов организации;
• Копии решений о создании организации и об утверждении ее учредительных документов;
• Копии решений об избрании (утверждении) органов управления организации и об их персональном составе;
• Сведения о постоянном местонахождении исполнительного органа управления организации и его контактной информации;
• Выписку из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.

В течение 14 рабочих дней Банк России при наличии всех перечисленных документов и правильного их оформления внесет запись о новом МФО в государственный реестр, и можно приступать к работе.

До первого займа

Для начала работы необходимо разработать порядок и условия предоставления микрозаймов, и обеспечить свободный доступ всех желающих к этим документам. Для этого абсолютно достаточно разместить эти условия на любом интернет-ресурсе (это даже необязательно должен быть сайт компании), а потом ссылаться на него. И все, на этом бумажная и юридическая подготовка заканчивается, и начинается организационная.

Займы нужно где-то выдавать – нельзя делать это в кафе или на остановке. Для офиса достаточно арендовать небольшое, до 10 квадратных метров, помещение, но важно, чтобы оно располагалось в людном месте. Отличным решением станет аренда, например, в административном здании городского рынка.

Для оборудования офиса не потребуется много вложений – стол, стул, ноутбук, многофункциональное устройство (принтер + сканер), пачка бумаги, несколько папок и десяток ручек – это все, что понадобится.

Расходы на персонал необязательны: до первых доходов можно поработать и самостоятельно. Но и найм одного сотрудника никого не разорит – оплачивать его работу можно уже с полученных за пользование займами процентов. Постепенно можно расширять штат и количество офисов, но здесь все зависит от амбиций владельца. Не стоит сразу открывать несколько офисов, не имея для этого достаточных ресурсов: из-за непросчитанной масштабности недолго и разориться, и примеров этому - множество.

Сложнее дело обстоит с рекламой: во многих городах она обходится недешево. Но и здесь можно подключить смекалку, и уложиться в минимальный бюджет. Например, распространенной и дешевой рекламой МФО являются банальные объявления на столбах, остановках и досках объявлений (у подъездов и даже в интернете).

В любом случае, микрофинансовая организация требует минимальных вложений от 200 до 500 тысяч рублей, в зависимости от специфики конкретного региона. Эти деньги уйдут на уже описанные подготовительные мероприятия, а также на первые займы.

Отчетность, проверки и обязательства

Микрофинансовые организации, как и любые юридические лица, обязаны вести учет своей деятельности и своевременно отчитываться о ней. МФО не имеет права вести упрощенный учет, поэтому хороший бухгалтер обязательно понадобится организации. Для минимализации расходов имеет смысл подумать не о найме специалиста в штат, а о заключении договора со специализированной организацией – это и дешевле, и проще, и с гарантией качества.

Главным проверяющим и регулирующим органом для МФО является Банк России. Он имеет право на главное – устанавливать порядок расчета процентов МФО и, в качестве мер воздействия на нарушителей законодательства – запрещать привлекать частные инвестиции, или даже исключить МФО из государственного реестра.

Помимо Банка России, МФО могут проверять так же, как и любую другую организацию, любые уполномоченные на то органы – пожарная инспекция, Роспотребнадзор, Трудовая инспекция и прочие. Поэтому нужно держать ухо востро и не допускать простейших нарушений.

Что делать с должниками?

Учредители и владельцы микрофинансовых организаций закладывают свои риски в высокие проценты по займам. Так проще, чем «выбивать» долги, тем более, что 90-е годы, к счастью, давно прошли.

Но никто не запрещает МФО подавать на должников в суд, передавать по договору или продавать задолженности коллекторским агентствам. Последнее – не самый выгодный вариант (можно получить только до 3% от суммы основного долга), но зато можно избавить себя от головной боли по поиску нерадивых граждан.

Сколько можно заработать?

Не секрет, что микрофинансовый рынок – очень прибыльная ниша для бизнеса. Это очевидно даже просто по количеству таких организаций – ведь если бы такая деятельность не приносила доход, то МФО не росли бы, как грибы после дождя.

В среднем прибыль составляет около 20% в месяц, но каждый должен оценивать самостоятельно и риски невозвратов, и свои возможности конкуренции с другими аналогичными организациями. Каждая десятая зарегистрированная МФО не выдает вообще ни одного займа, не справившись с рекламой! Поэтому людям неопытным и непробивным в этом бизнесе придется очень туго.

Если перспективы существенных заработков все-таки перевешивают, то, возможно, начинающим не стоило бы ввязываться в создание собственной МФО, а попробовать свои силы в большой команде, купив франшизу одной из многочисленных уже сегодня МФО-сетей. Набравшись опыта, уже можно пускаться в свободное плавание необъятного океана ростовщичества. Семь футов под килем!

Теги:

Казалось бы, кому придет в голову брать такие дорогие кредиты – ну, идиотизм же? Но между тем, бизнес МФО, а в простонародье экспресс-кредитов, цветет и процветает: микрозаймы нынче и в торговых центрах, и на остановках возле дома, и на TV, и в Интернете. Народ идет.

Вы можете подумать, что уже поздно, рынок насыщен, все дела – но нет. Перспективы бизнеса по микрофинансированию довольно оптимистичные. Некоторые говорят, что его объемы в некоторых регионах по-прежнему растет чуть ли не до 50% в год.

В общем, пока народ идет, грех этим не воспользоваться. Благо, процесс организации такого бизнеса довольно прост – он быстрый и практически ничем не отличается от создания среднестатистической фирмы. Главное, после создания компании необходимо подать заявление на включение в Государственный реестр микрофинансовых организаций – без включения в этот реестр, ваша деятельность будет не вполне законной.

Перед тем, как начнем

Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.

Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.

При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.

Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.

“Пошаговая инструкция, как от открыть МФО”

Местоположение

Перед тем, как открыть МФО, необходимо определиться с местоположением. Оно может играть решающую роль для вашего бизнеса. Самые лакомые местечки – это торговые центры, небольшие супермаркеты у дома, крупные офисные центры и остановки общественного транспорта. Для начала хватит даже небольшого уголка размером около 30 кв. м – не отделение банка же открываем.

Оборудование

Здесь тоже все гораздо проще, чем у банков и салонов красоты. Основное оборудование – это компьютеры, оргтехника, телефоны. Чтобы вашим клиентам было хорошо и уютно, поставьте диван, цветы и кофемашину с конфетками. По сравнению с конкурентами, у которых только железные стулья… в общем, доверительная атмосфера – это важно. Мелочи решают.

Кадры

Следуя эконом-сценарию, нам понадобится около 3 человек – помимо директора, это безопасник и 2 менеджера а-ля «кредитных эксперта». Безопасник просто must have и на нем экономить не следует: он будет проверять заемщиков на предмет наличия в различных черных списках, так что хорошие связи приветствуются. Рабочий день менеджеров – по 12 часов, 2/2, адекватность, клиентоориентированность и лучезарная улыбка приветствуются.

Документы и лицензии

Как мы уже говорили выше, для того, чтобы начать бизнес по экспресс-кредитам, необходимо постучаться в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Для этого понадобятся: заявление, нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации, копии учредительных документов, копия решения учредителей, копия решения о назначения гендиректора, сведения об учредителях, сведения о месте нахождения, ну, и справка, подтверждающая оплату государственной пошлины. Информация о компании заносится в течение 14 рабочих дней.

Маркетинг

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Резюме

Бизнес микрофинансирования – простой, перспективный и очень-очень прибыльный. Открыть компанию не так сложно, а сама деятельность требует минимум разрешительных документов и регулируется Гражданским кодексом. Напрягает разве что довольно сильная конкуренция, поэтому стоит проанализировать рынок и степень открытости входа в вашем городе, а там уж хорошенько вложиться в маркетинг и раскрутку своего бренда. Особое внимание уделите местоположению своей точки и поиску хорошего безопасника.

МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО - самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

• полный перечень видов деятельности;
• пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
• орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
• порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

• предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
• финансовое посредничество;
• консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
• вспомогательная деятельность в области страхования;
• обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
3. Приказ о назначении Гендиректора.
4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
2. Решение о создании общества.
3. Устав.
4. Приказ о назначении гендиректора.
5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
8. Данные учредителей ООО.
9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
10. Опись.
11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

• 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
• 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
• 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО - подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Главная » Пользователи » Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы. Как самостоятельно, с нуля открыть микрофинансовую организацию (МФО)